По новым правилам. Интервью «СА» с руководителем Отделения Национального банка по Адыгее

Потратил больше, чем заработал. Как быть? Вопрос не редкий. Чтобы люди не попадали в долговую кабалу и с целью обезопасить финансовый рынок от недобросовестных практик, введены новые ограничения для кредитов и займов. О нововведениях и о том, в чем их значение для населения, в интервью «СА» рассказал руководитель Отделения Национального банка по Адыгее Сергей Самойленко.

— Сергей Вячеславович, взять деньги взаймы предлагают многие микрофинансовые организации. Чем они отличаются от других финансовых организаций? И как они работают в Адыгее?
— Микрофинансовые институты — это ломбарды, кредитно-потребительские кооперативы, микрофинансовые и микрокредитные компании — словом, некредитные финансовые организации. Они предлагают вложить деньги или взять взаймы. У них должны быть разрешительные документы на деятельность. Они должны состоять в реестрах Банка России, а также быть членами саморегулируемых организаций. Два года назад на рынке микрофинансирования появилась первая микрофинансовая компания. Тому предшествовали изменения в государственном реестре, которые обязали разделить микрофинансовые организации (МФО) на микрофинансовые и микрокредитные компании. В чем их отличие?
Микрофинансовыми стали называться компании с собственным капиталом не менее 70 млн. рублей, которые могут привлекать денежные средства граждан от 1,5 млн. рублей, а также выдавать потребительские займы до 1 млн. Условия для микрокредитных компаний другие — общая сумма потребительского займа «в одни руки» не должна быть больше 500 тысяч, а займы они могут привлекать только от тех, кто является их учредителем.
Это разделение значительно повлияло на систему регулирования рынка микрофинансирования. И те и другие попадают под определение микрофинансовых организаций.
МФО созданы для того, чтобы выдавать займы людям и предприятиям и увеличивать доступность финансовых услуг для населения.

В Адыгее на сегодняшний день зарегистрировано шесть микрокредитных компаний, но работают и подразделения, головные офисы которых зарегистрированы в других регионах. Часть МФО нацелена на поддержку предпринимательства, в том числе такие есть на территории республики.
— Были внесены поправки к федеральному законодательству, которые ограничивают начисление процентов по потребительским займам. О каких мерах идет речь? Как скоро граждане почувствуют эффект от этого закона?
— Сейчас нашим жителям особенно важно знать о новых ограничениях по кредитам и займам. В январе 2019 года вступили в силу федеральные законы «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которые направлены на постепенное снижение долговой нагрузки заемщика.
Устанавливается предел для начисления процентов или неустоек, будь то штрафы или пени, а также по оплатам за отдельные услуги. Теперь они не могут превышать сам долг более чем в 2,5 раза. Если заем — 10 тысяч, то отдать нужно будет не более 35 тысяч (10 тысяч — долг, 25 тысяч — проценты, неустойка, другие платежи), а после достижения этого предела любое начисление должно быть прекращено. Причем под ограничения попадают займы не только в МФО, но и в банках.
Ограничения суммарного размера долга по потребительскому кредиту (займу) были установлены и ранее.
К примеру, в 2016 году — 4-кратное, в 2017 — 3-кратное, с января 2019 года — снижение до 2,5 раза, а с июля ограничение составит уже 2-кратную сумму займа. Предусмотрено и дальнейшее снижение, по которому с 2020 года сумма к выплате не превысит общий долг более чем в 1,5 раза от суммы основного долга. И коэффициенты, и процентная ставка будут снижены к 1 января 2020 года.
— Мы часто слышим, что именно МФО навязывают потребителям кабальные условия кредитования. Так ли это?
— Новые поправки в действующее законодательство как раз нацелены на то, чтобы оградить финансовый рынок от недобросовестных практик. Впервые под ограничения попадает ежедневная процентная ставка до 1,5% в день, а после 1 июля 2019 года до 1% в день.
Прежде всего, это важно помнить, когда человек оформляет микрозаем до 10 тысяч рублей. Так называемые займы «до зарплаты» достаточно востребованы среди жителей Адыгеи. Сюда попадают и те займы, которые выдаются сроком до одного года.
Такое ограничение дневной процентной ставки устанавливается в интересах граждан, потому что исключит возможность для МФО начислять очень высокую ставку в первые дни, а потом резко снижать ее, хотя в итоге человеку все равно приходилось выплачивать больше. В том, что существует порой необоснованное, негативное общественное мнение, сыграли свою роль мошенники, «черные» кредиторы, финансовые пирамиды, то есть нелегальные участники финрынка, которые пытаются скрываться под вывеской микрофинансовых организаций.
Пристальное общественное внимание к этому бизнесу вызвано также многочисленными скандалами с коллекторами. Действительно, на первом этапе редко что-то смущает людей, деньги могут выдать быстро, в МФО для получения взаймы обычно достаточно только паспорта. Сначала людей не останавливает высокий процент. Проблема становится очевидной, когда начинается процедура взыскания.
Кстати, в случае просрочки новые поправки федеральных законов как раз запрещают переуступать долг кому-либо, кроме профессиональных кредиторов и коллекторских агентств, а также лиц, указанных самим должником в договоре. Прежде долг заемщика передавался от одной компании к другой, в том числе «черным» коллекторам или даже лицам, вообще не имеющим отношения к финансовому рынку.
Ранее если даже заем выдавал «черный» кредитор, то он мог потребовать исполнения обязательств через суд. Теперь если долг выдает нелегальный кредитор, то суд встанет на сторону заемщика, что также регулируется новыми требованиями к микрофинансовой деятельности и работе микрофинансовых организаций. Поэтому деятельность по нелегальной выдаче кредитов или займов становится невыгодной.
— Представим ситуацию: гражданин пытается взять заем в одной из финансовых организаций. Как не стать жертвой мошенников?
— Действительно, нелегалы или мошенники, которые находятся вне надзора Банка России, — огромная проблема и для правоохранителей. В целях борьбы с нелегальными кредиторами Банк России совместно с Минфином РФ работает над рядом законопроектов. Предлагается на законодательном уровне увеличить штрафы за нелегальную финансовую деятельность до 2 млн. рублей, а также ввести уголовную ответственность с предельным наказанием — лишением свободы.
Сейчас нелегальная деятельность за выдачу потребительских займов наказывается административным штрафом до 50 тысяч рублей для физических лиц и в десять раз больше — для юридических.
Банк России исключает из своего реестра недобросовестных участников. Чтобы убедиться, что перед вами легально работающая компания, в первую очередь надо отыскать организацию в Государственном реестре микрофинансовых организаций на сайте Центрального банка России (www.cbr.ru). Причем внимательно сверить ее название вплоть до каждой буквы и номер ИНН.
Объявление о деятельности финансовой организации не должно висеть где-нибудь на заборе, да и сама встреча должна проводиться в офисе. Обязательно наличие договора с указанием реестрового номера МФО, полного процента и графика платежей по займу. Если ссуда оформляется под залог имущества, то должен быть заключен договор залога, а не купли-продажи. Иначе человек рискует своим жильем.
Не рекомендуется подписывать бумаги, если вам не понятен сам договор или какие-то его пункты. Надо исправно платить и сохранять все квитанции о сделанных платежах, а деньги должны перечисляться только через кассу или переводом на счет в банке.
В настоящее время развивается система саморегулирования МФО. Основная цель — защитить права потребителей финансовых услуг, рассказать населению о возможных рисках, потенциальной реструктуризации долга, качестве и сроках исполнения договорных обязательств, решении споров в досудебном и внесудебном порядке.
Если не удается решить проблему в МФО, не дает результатов система саморегулирования, то следует обратиться в интернет-приемную или по почте. Это же можно сделать анонимно, зайдя в раздел «Контактная информация» на сайте Банка России (www.cbr.ru). Если подтвердится, что нарушены права заемщика, то на жалобу составляется предписание для исполнения финансовой организацией, на основании ответных действий или бездействия составляется протокол об административном правонарушении, который может быть передан в суд. Но это возможно только в том случае, если вы работаете с легальным участником финансового рынка.
— Как должен поступить человек, который очевидно уже не сможет расплатиться по долгам? Что делать в случае просрочки?
— Следует учитывать, что невозможность выполнить свои финансовые обязательства может в результате привести к неприятным последствиям. Люди в погоне за новыми гаджетами, брендовой одеждой, недешевыми развлечениями портят свою кредитную историю. Если вы не погасили микрозаем вовремя, то придется заплатить еще и штраф.
Есть общие рекомендации для заемщиков. Во-первых, необходимо правильно оценить сумму займа, сопоставив ее с суммой постоянного дохода, а также предусмотреть просрочки. В случае болезни, потери места работы, если заемщик не может заплатить в срок, надо вовремя сообщать в МФО.
Не лучший выход — для погашения одного займа брать другой, потому что проблема не решается, а накапливается вместе с долгами. Лучший путь — все взвесить и правильно планировать свой бюджет, исходя из реальных финансовых возможностей.
  Источник: Газета Советская Адыгея